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손해사정연구

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제 4 절 과실상계와 보험금의 분담
최고관리자 <admin@domain> 조회수:1614 58.150.187.131
2011-07-05 11:08:54

1. 과실상계

가) 과실상계의 방법
대물배상 지급기준에 의하여 산출한 금액을 피해자측의 과실비율에 따라 상계한다.
나) 과실비율의 적용기준(순위)
1) 별도로 정한 자동차사고 과실비율의 인정기준에 따라 적용하며, 해당 도표가 없을때에는 경찰기록 등 관계기관의 조사결과를 참고로하여 결정한다.
2) 사고유형이 동 기준에 없거나 동 기준에 의한 과실비율의 적용이 곤란할 때에는 판결례를 참작하여 적용함.
3) 그러나 소송이 제기되었을 경우에는 확정판결에 의한 과실비율을 적용한다.

◑ 과실상계의 의의
자동차사고에 있어서 과실상계라 함은 불법행위로 인하여 손해가 발생한 경우, 불법행위의 성립이나 그로 인한 손해의 발생 또는 그, 손해의 확대, 혹은 그 손해의 경감 방지 등에 피해자의 과실이 있는 경우 그 손해배상의 책임 및 금액을 정함에 있어 이를 참작 하는 제도를 말하는 것으로서 손해배상제도를 지도하는 "공평의 원칙"과 사회생활을 지배하는 "협동의 정신" 또는 채권관계를 지배하는 신의칙의 이념을 구체적으로 표현하는 방법을 말한다.

◑ 과실상계의 법률적 근거
【 민법 제396조 과실상계】
◇ 채무이행에 관하여 채권자에게 과실이 있는 때에는 법원은 손해배상의 책임 및 그 금액을 정함에 있어 이를 참작하여야 한다
【 민법 제763조 준용규정 】위 396조는 불법행위로 인한 손해배상에 준용한다

◑ 과실상계의 법률적 근거
신의칙 또는 손해부담의 공평이라는 손해배상제도의 이념에 비추어 볼 때, 불법행위의 피해자에게는 그로 인한 손해의 확대방지 및 경감을 위하여 노력하여야 할 일반적인 의무가 있고, 합리적인 이유없이 손해경감조치의무를 이행하지 않을 경우 민법 제763조, 제396조의 과실상계 규정을 유추적용 할 수 있다(대법원91다45929)

2. 쌍방과실 사고의 계산방법
▶ 쌍방과실의 경우 과실비율이 다르거나 같다하더라도 손해의 정도가 다른 때에는 그 손해를 책임비율에 따라 분담한다.

<사례>

         사 고 차 량

          과 실 비 율

               손 해 액

            A차량

              70%

              300,000원

            B차량

              30%

              500,000원


가) 교차책임주의 방법(Cross Liability Basis)
각각 상대방에게 과실비율에 따라 상호 교차로 배상하는 방법
① A차량의 부담액
(ㄱ) B차에 대한 배상책임액 : 500,000원 × 70% = 350.000원
(ㄴ) 자차손해에 대한 자기부담액 : 300,000원 × 70%=210,000원
(ㄱ) + (ㄴ) = 계 560,000원

② B차량의 부담액
(ㄱ) A차에 대한 배상책임액 : 300,000원 × 30% = 90,000원
(ㄴ) 자차손해에 대한 자기부담액 : 500,000원 × 30% = 150,000원
(ㄱ) + (ㄴ) = 계 240,000원

2) 단일책임주의 방법(Single Liability Basis)
▶ 쌍방의 손해액을 합산한 금액에 쌍방의 과실비율을 곱하여 각각 자기부담금을 산출한후 자기손해액을 공제하고 차액만을 배상하는 방법
① A차의 부담액 : (300,000+500,000원) × 70%=56,000원
② B차의 부담액 : (300.000+500,000원) × 30%= 240,000원
☞ A차의 배상책임액 : 560,000-300,000원 = 260,000원
  또는 350,000원-90,000원 = 260,000원

나) 지급보험금 계산 및 처리방법
1) 양 차량의 소유자가 동일 피보험자(또는 동일 법인)인 경우 과실비율에 관계없이 차량손해가 담보된 차량에 한하여 차량손해 보험금으로 지급한다.

2) 양 차량 소유자가 다른 경우
① 담보내용 및 과실비율에 따라 당사자 간에 작성된 합의서에 합의조건 내용을 검토하여 그에 상응하는 방법을 적용하여 처리한다.
② 차량보험금을 지급후 대위권을 갖게 될 것으로 예상되는 경우에는 합의 절충에 직접 개입하여 대물배상 보험금에서 차량손해에 대한 구상금을 상계하고 지급한다.(단일책임주의 방법 적용)
③ 차량손해가 부보된 차량이 상대방으로부터 변제받을 금액이 있는 경우에는 직접 배상받도록 하고, 상대방이 배상하지 않을 경우에는 보험가입금액 범위 내에서 차량손해 보험금을 지급하고 구상한다.
④ "전③항" 의 경우 상대방 차량도 차량손해에 부보되어 차량손해 보험금을 지급할 경우에는 구상할 금액을 공제하고 차액만 지급하는 것을 원칙으로 한다.

3. 공동불법행위의 계산방법
◇ A차가 B차를 충돌하고 B차가 또 C가옥을 충돌하여 가옥에 300,000원의 손해를 입힌경우, A, B차량의 손해에 대하여는 부보내용에 따라 쌍방 과실의 경우, 대물 및 차량보험금 계산방법에 의하여 처리하고, 가옥손해에 대하여는 손해액에 각 차량의 과실비율을 곱하여 산출한 금액을 보험금으로 지급한다.

<예 시>

              A차의 과실 70%,       B차의 과실 30%인 경우


▶  A차의 대물배상으로 지급되는 금액 : 300,000원×70%=  210,000원
▶ B차의 대물배상으로 지급되는 금액 : 300,000×30%= 90,000원

4. 중복보험의 경우 보험자 간의 보험금분담
◇ 이 보험계약과 보상책임의 전부 또는 일부를 같이 하는 다른 보험계약이나 공제계약이 있는 경우에는 다른 보험계약이나 공제계약이 없는 것 으로 하여 각각 산출한 보상책임액의 합계액이 손해액보다 많은 때에는 다음 산식에 따라 손해를 보상한다.

(산 식)
                                             이 보험에 의한 보상책임액
손해액 ×    -------------------------------------------------------------------
                         다른 보험계약이나 공제계약이 없는 것으로 하여 각각 산출한
                         보상책임액의 합계액

<예 시1>

     구     분

       보험금액

        손해액

              분담액

    갑  회사

      2,000만원

     4,000만원

            1,600만원

    을  회사

      3,000만원

            2,400만원



                                                            2,000
▶ 갑 회사의 분담액= 4,000 ×  ------------------------------ = 1,600만원
                                                    (2,000+ .3,000)

                                                          3,000
▶ 을 회사의 분담액= 4,000×  ------------------------------ = 2,400만원
                                                  (2,000+ 3,000)

<예시 2>

     구     분

       보험금액

       손해액

             분담액

      갑  회사

      2,000만원

      1,000만원

             500만원

      을  회사

      3,000만원

             500만원




                                                     1,000
▶ 갑 회사의 분담액= 1,000 ×  ---------------------- = 500만원
                                                (1,000+1,000)
 
                                                    1,000
▶ 을 회사의 분담액= 1,000×  ---------------------- = 500만원
                                               (1,000+1,000)

<예시 3>

     구      분

     보험금액

  면책금액

      손해액

         분담액

    갑  회사

    2,000만원

    10만원

    100만원

         642,860

    을  회사

    3,000만원

    50만원

         357,140


● 갑사 독립보상 책임액 = 100-10 = 90만원
● 을사 독립보상 책임액 = 100-50 = 50만원
☞ 갑 + 을 = 계 140만원

                                           90
● 갑사 분담액 = 100 × ----------------- = 642,860원
                                          140
                                           50
● 을사 분담액 = 100 × ---------------- = 357,140원
                                          140

☞ 갑 + 을 + 계 1,000,000원

5. 기 타
가. 피보험자가 회사의 동의없이 손해배상책임의 일부 또는 전부를 승낙하였을 때에는 손해배상책임이 없다고 인정되는 금액을 손해액에서 공제한다.
나. 피보험자가 지출한 비용중 회사가 부담하는 비용은 회사가 보상할 금액의 보험자가 손해배상청구권자에게 배상할 법률상 손해배상책임액에 대한 비율에 따라 보상한다
(공동불법행위로 인한 사고는 그 과실비율에 따라 보상한다).
                                                      회사가 보상할 금액
회사가 부담할 비용 = 총비용 × -----------------------------------
                                                 피보험자가 피해자에게 배상할 금액

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